ראשית

שלא יעבדו עליכם: על חשיבותן של ריביות במשכנתא

ריבית משתנה או קבועה? צמודה קבועה למדד או צמודה לפריים?

בזמן שאתם נלחמים לקצץ עוד כמה עשיריות אחוז במסלולי המשכנתא, כל יועץ משכנתאות יסביר לכם כי אתם לא ממש בכיוון הנכון וההתמקדות צריכה להיות ב"סך תשלומים לבנק". מבולבלים? גם אנחנו, ובדיוק בשביל זה יועץ המשכנתאות הבכיר דני מגל עושה לנו סדר

משכנתא או כל הלוואה אחרת, שאנו למעשה "קונים" מהבנק עולה לנו כסף. אבל השאלה שעולה באופן טבעי היא האם העלות או המחיר הכולל שאנו מחזירים לבנק מושפעים אך ורק מהריבית הנקובה שנמסרה לכם ביום לקיחת ההלוואה? שאלה נוספת היא האם הריבית היא האלמנט החשוב מכל  בתהליך. ובכן, התשובה היא חד משמעית,

לא ולא!

בסופו של התהליך הפיננסי, האלמנט החשוב ביותר הוא "סך תשלומים לבנק" או במילים אחרות מה עלותה המסתכמת של המשכנתא לאורך השנים. סך תשלומים לבנק תלוי בעיקר בבחירת המסלולים שנבחר ומשך זמן החיים של כל מסלול ומסלול. את המסלולים אתם מכירים בשם תמהיל המשכנתא.

תמהיל משכנתא היא סוג של חליפה שנתפרת ללקוח אחרי תהליך של למידה רחבה של כל הנתונים הכלכליים שלו. חייבים להבין מי הלקוח ומה הפרופיל הפיננסי והמשפחתי שלו, מהם האילוצים ומהן האפשרויות הכלכליות שלו בטווח הקצר ובטווח הארוך.

מנקודה זו ניתן להגדיר עבורו תמהיל אופטימאלי שיביא עבורו לחיסכון משמעותי ורווחה כלכלית.

לשם הדוגמא: משכנתא ע"ס 1,000,000 ₪  שנלקחת מהבנק ללא ייעוץ יכולה להסתכם בסוף התקופה ב-1,900,000 ₪ לעומת 1,600,000 ₪ עם ייעוץ משכנתאות נכון ותמהיל שמותאם באופן אישי. חשבון פשוט יראה פחות חיסכון במשכנתא של לא פחות מ-300.000 שקלים.

את העלות הכוללת אפשר לדעת רק עם יועץ חיצוני, נטול אינטרסים מלבד הלקוח, שיודע לבצע את הסימולציות המתאימות ושגם יודע להזין את כל הנתונים הכלכליים במשק. היועץ יכול להראות ללקוח ששכר את שירותיו את התפתחות המשכנתא לאורך השנים ואת עלותה הכוללת.

לצורך ההמחשה וההפשטה ניתן לומר כי "עם אחוזי ריבית לא הולכים למכולת – אלא עם שקלים".